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來(lai)源︰第(di)一財(cai)經APP2020-02-20 16:14
本文獨家起底zi)址 筒cai)技(ji)均隱匿(ni)的(de)二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)。靠裹挾(xie)銀行違規“放通道”、靠無牌二清(qing)公司拓(tuo)商戶的(de)灰(hui)色二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao),在“創新支付”“無現(xian)金社會(hui)”的(de)保護(hu)色下長期潛行。“支付便民”與“監管套利”同時存(cun)在。

兩大(da)移動支付巨頭被hui) 笤諳呱隙峽 胍械de)直(zhi)連這事兒,被市(shi)場拿來(lai)反復(fu)熱炒︰從網聯(lian)的(de)橫空出世,到209號文斷xian)繃 白詈hou)大(da)限”6月(yue)30日(ri)的(de)明確(que),再(zai)到央行前(qian)不久發布的(de)《關(guan)于規範支付創新業務的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行發﹝2018﹞281號niu) 魯啤81號文”)——再(zai)次重(zhong)申不得新增直(zhi)連,存(cun)量業務要盡(jin)快遷移至銀聯(lian)或網聯(lian)。每一次監管推ping) 醬da)支付巨頭都要被拉出來(lai)演一次“被套緊箍咒(zhou)”的(de)角色。

然而,所有這些“熱炒”都只說對(dui)了故事的(de)一半(ban)。移動支付巨頭們二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)中(zhong)的(de)一側——後(hou)端,越頂過合法的(de)清(qing)算組(zu)織直(zhi)連銀行,將被撥亂反正。但外(wai)界(jie)的(de)視線,卻始終沒有關(guan)注到手法和財(cai)技(ji)均隱匿(ni)的(de)交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)中(zhong)的(de)另一側︰前(qian)端。

在前(qian)端,這些移動支付巨頭也並沒有本著(zhou)他們牌照(zhao)所許可的(de)職能(第(di)三(san)方收單),直(zhi)接與商戶們連接。在他們與商戶之間,其實還(huai)潛藏了至少兩道灰(hui)色環(huan)節︰一道實際shi)cheng)擔(dan)了跨法人機構清(qing)算職能的(de)“通道銀行”,以及(ji)對(dui)接在這些“通道銀行”與商戶之間的(de)持牌收單機構、地推公司jin)/p>

支付機構的(de)備付金不得互轉是行業鐵(tie)律。既然支付機構與支付機構之間不能“直(zhi)連”,移動支付巨頭們為了快速擴大(da)可受(shou)理(li)的(de)商戶範圍,想到了一種(zhong)巧妙(miao)的(de)“間連”方式,即通過“通道銀行”將通道放給持牌收單機構,將這些收單機構的(de)商戶快速變為受(shou)理(li)自己產(chan)品的(de)商戶。

另一種(zhong)情(qing)況,移動支付巨頭們還(huai)會(hui)將業務外(wai)包給實際shi)cheng)擔(dan)著(zhou)收單職能、處(chu)理(li)交(jiao)hui)仔畔  喲?ke)戶資(zi)金、灌裝機具密鑰的(de)地推公司,這些公司甚至完全(quan)沒有收單牌照(zhao)資(zi)質,即市(shi)場所稱的(de)“無證機構”,其中(zhong)卷款跑路的(de)“二次清(qing)算”公司已(yi)經不是個案(an)。

這種(zhong)靠裹挾(xie)銀行違規“放通道”、靠無牌二清(qing)公司拓(tuo)商戶的(de)灰(hui)色二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao),在“創新支付”“無現(xian)金社會(hui)”的(de)保護(hu)色下長期潛行。“支付便民”與“監管套利”同時存(cun)在。

大(da)面積外(wai)包,加上利潤層層加成的(de)財(cai)技(ji),以及(ji)挾(xie)“用(yong)戶”、挾(xie)“備付金存(cun)放”以令(ling)諸侯的(de)na)J劍 蓯悄芄淮dai)來(lai)高效拓(tuo)展(zhan)、野蠻生長。過去(qu)短短2、3年間,聚(ju)合xian)?抖 胍yi)經遍布衣食(shi)住行、大(da)街zhong)∠xiang)。

不huai) feng)水輪流轉。支付產(chan)業的(de)整個政策(ce)語境,在過去(qu)半(ban)年里迅(xun)速地完成了由促發展(zhan)向嚴監管的(de)取向切換。全(quan)國金融(rong)工作會(hui)議之後(hou),在十九大(da)精神的(de)指引下,去(qu)年底前(qian)後(hou)相隔不到兩個月(yue)內,支付監管密集出台了五個重(zhong)磅(bang)文件,其中(zhong)也使(shi)長期處(chu)于監管觀望及(ji)條(tiao)法真空地帶(dai)的(de)二維碼支付,第(di)一次有了明確(que)規範。

在這些文件中(zhong),不只是“後(hou)端”直(zhi)連銀行,“前(qian)端”那些隱匿(ni)的(de)灰(hui)色交(jiao)hui)琢lian)條(tiao),也將被節節砍斷。

無證機構混雜其中(zhong)

上述五個重(zhong)磅(bang)監管文件分(fen)別是︰

《關(guan)于進一步加強(qiang)無證經營支付業務整治工作的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行辦公廳發﹝2017﹞217號niu) 魯啤17號文”)——繼續深化無證機構整治工作;

《關(guan)于規範支付創新業務的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行發﹝2018﹞281號niu) 魯啤81號文”)——加強(qiang)市(shi)場風(feng)險(xian)防控,規範創新發展(zhan);

《關(guan)于調整支付機構客(ke)戶備付金集中(zhong)交(jiao)存(cun)比例的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行辦公廳發﹝2017﹞248號niu)   qiang)化備付金集中(zhong)存(cun)管,切斷xian)?痘怪zhi)連銀行模(mo)式;

《關(guan)于印發<;條(tiao)碼支付業務規範(試行)>;的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行發﹝2017﹞296號niu) 魯啤96號文”)——規範條(tiao)碼支付健康發展(zhan);

《關(guan)于加強(qiang)條(tiao)碼支付安全(quan)管理(li)的(de)通知》(中(zhong)國人民銀行辦公廳發﹝2017﹞242號niu)   dui)296號文的(de)技(ji)術(shu)補充(chong)。

在本期“愉見財(cai)經”的(de)“支付‘直(zhi)行道’”系列報道上篇《斷xian)繃  guan)通道︰聚(ju)合xian)?洞da)洗牌》fen)zhong),已(yi)經對(dui)上述文件中(zhong)就“後(hou)端”線上xian)繃 行形 de)規範進行了分(fen)析,解讀(du)了支付機構以備付金存(cun)放做“餌”與商業銀行發生的(de)曖(ai)yong)涼guan)系dan) 慘yi)揭秘了“前(qian)端”中(zhong)“通道銀行”的(de)角色和模(mo)式。本系列下篇,將起底不為外(wai)界(jie)所知的(de)灰(hui)色二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)部分(fen)。

大(da)道至簡。一切模(mo)式jiao)毓櫚階畛醺 透魑壞de)牌照(zhao)邏輯里,應該(gai)是怎樣的(de)?

如上圖所示,互聯(lian)網金融(rong)兩大(da)掃碼支付巨頭,從牌照(zhao)資(zi)質shi)齜  淺峙頻de)收單機構,基于牌照(zhao)本位,收單機構應當一頭連接線下(或線上)商戶,另一頭接入清(qing)算組(zu)織,再(zai)由清(qing)算組(zu)織連接至各發卡行進行轉接清(qing)算(其體內閉環(huan)的(de)用(yong)戶賬戶余額間支付除外(wai))。

在前(qian)端,牌照(zhao)賦(fu)予他們拓(tuo)展(zhan)線下商戶的(de)職能,哪(na)怕是在監管正式點頭前(qian)搶跑的(de)二維碼支付,也應由他們直(zhi)接和商戶連接、布放二維碼或掃碼機具,亦即ci)袒? jiao)hui)資(zi)ju)上送給他們。

但線下商戶多如牛(niu)毛,一家一家拓(tuo)展(zhan)顯然耗(hao)時耗(hao)力,且需要極其龐大(da)的(de)團隊。巨頭們流量定江山,對(dui)待太“重(zhong)”的(de)業務鏈(lian)條(tiao),不約而同地采(cai)取了外(wai)包模(mo)式︰交(jiao)給各合作代理(li)商。只是這些實際接觸了結算資(zi)金的(de)、扮演著(zhou)收單角色的(de)代理(li)商中(zhong),存(cun)在著(zhou)不少“無證機構”。

從用(yong)戶的(de)視角來(lai)看(kan),我們在一些小店小鋪(pu)掃移動支付巨頭的(de)二維碼收單碼(包括主掃或被掃模(mo)式),或是小餐館貼在桌上的(de)na)切┬yong)于點菜付費的(de)二維碼,據(ju)知情(qing)人士(shi)估算,其中(zhong)9成以上均遁入了“外(wai)包收單+二次清(qing)算”的(de)灰(hui)色鏈(lian)條(tiao)。也就是說dan) 頤巧 氳de)交(jiao)hui)仔畔 郵只PP傳至商戶後(hou),並非直(zhi)接上送給移動支付巨頭們,而是首先去(qu)了外(wai)包商那里;而清(qing)算的(de)資(zi)金鏈(lian)條(tiao)從上xian)料掄hao)相反,但也同樣會(hui)經過這些外(wai)包商。這也是為什麼不少用(yong)戶在掃碼時會(hui)識別或跳轉諸如“收錢(qian)吧”這類支付平(ping)台。

“這些代理(li)商就像是清(qing)算流程(cheng)中(zhong)的(de)‘二房東’,有些‘二房東’會(hui)在當中(zhong)截(jie)流資(zi)金,搞個T+2、T+3……再(zai)把資(zi)金結給商戶,他就在當中(zhong)吃資(zi)金沉(chen)澱的(de)利息或做理(li)財(cai),個別‘二房東’甚至發生了卷款跑路。”一名接近監管的(de)人士(shi)向第(di)一財(cai)經記者表示,屢見最後(hou)收不回資(zi)金的(de)商戶去(qu)監管部門(men)信訪。

“持牌收單機構除了申牌時就經過了資(zi)質審(shen)核,此後(hou)還(huai)要接受(shou)日(ri)常監管,比如要定期給屬(shu)地管理(li)的(de)央行分(fen)支機構上報材料、接受(shou)監管定期‘家訪’等;而無證機構則(ze)游離于監管視野之外(wai)。”該(gai)人士(shi)並稱。

這一點,是本次監管密集發文的(de)整治重(zhong)點之一。217號文全(quan)文重(zhong)點就在于加強(qiang)無證經營支付業務整治,在2017年12月(yue)底前(qian)通過持zhong)?棺圓槭欠裼杏胛拗?溝de)合作,並自斷接口;在2018年2月(yue)底前(qian)完成央行分(fen)支機構組(zu)織檢查。

296號文也明確(que)了支付機構向客(ke)戶提供二維碼付款服務的(de),應當取得網絡支付業務許可;支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條(tiao)碼支付收單服務的(de),應當分(fen)別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。

沒牌照(zhao)的(de),不是金剛鑽,就別攬kan)善骰睢/p>

交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)與財(cai)技(ji)

如果外(wai)包商是持牌收單機構,這樣的(de)鏈(lian)條(tiao)是否合規?kan)鳶an)也是否定的(de)。央行早已(yi)有文明確(que),支付機構之間是禁止直(zhi)接連通的(de)。

上有政策(ce)、下有對(dui)策(ce)。既然支付機構之間不可相同,那就在中(zhong)間架一道“通道”、借一個殼。“支付‘直(zhi)行道’”系列上篇中(zhong)提及(ji)的(de)民生銀行廈門(men)清(qing)算中(zhong)心、中(zhong)信銀行深圳相關(guan)業務部門(men)等商業銀行的(de)蹊蹺角色,正在于此,他們qian)岩貧 ?毒尥返de)接口放給下游各收單機構,以便讓商戶有聚(ju)合xian)?犢山尤耄 潛舊砣詞導食(shi)cheng)擔(dan)了跨行跨法人機構的(de)清(qing)算職責(ze),接近于清(qing)算組(zu)織的(de)角色。

上述接近監管人士(shi)的(de)人士(shi)向第(di)一財(cai)經記者表示,近期監管正在對(dui)此展(zhan)開鐵(tie)腕整治。281號明確(que)要求了關(guan)于支付接口集中(zhong)管理(li)、不得違規開放交(jiao)hui)捉涌詰de)規定。296號文首度明確(que)了二維碼支付的(de)規範,指fu) 幸禱蛑?痘箍 zhan)條(tiao)碼支付涉(she)及(ji)跨行交(jiao)hui)資(zi)保 Φ蓖 弒負戲ㄗzi)質的(de)清(qing)算機構處(chu)理(li)。

有市(shi)場評論稱,監管密集發文、規範落地,意味(wei)著(zhou)以代扣(kou)名義行清(qing)算之實的(de)銀行系清(qing)算大(da)軍(jun)全(quan)軍(jun)覆沒。

既然存(cun)在違規成本,那原來(lai)隱匿(ni)的(de)灰(hui)色二維碼交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)為何會(hui)打通?除了支付巨頭們四處(chu)存(cun)放的(de)備付金讓銀行們動了心之外(wai),更重(zhong)要的(de)是這根鏈(lian)條(tiao)里“雁過拔毛”的(de)財(cai)技(ji)。

一名接觸過此業務的(de)支付機構人士(shi)在接受(shou)第(di)一財(cai)經記者采(cai)訪時透露,這根交(jiao)hui)琢lian)條(tiao)里的(de)手zhong)遜fen)成,是層層加成的(de)。比如,移動支付巨頭向“通道銀行”收1.8 ~2 的(de)手zhong)眩 巴 酪小畢蟯wai)包收單機構收2.5 ~3 ,外(wai)包收單機構再(zai)向商戶收取5 左(zuo)右。

此外(wai),接觸得到數(shu)據(ju)、擁(yong)有流量的(de)入口、有可能獲得資(zi)金沉(chen)澱,也是互聯(lian)網商業環(huan)境下的(de)重(zhong)重(zhong)誘惑。其中(zhong),數(shu)據(ju)和流量kan)蚩 宋蘧jin)想象空間,曾有一家為移動支付巨頭放接口的(de)支付公司告訴第(di)一財(cai)經記者,他們的(de)下一步商業de)J劍 且yi)托交(jiao)hui)資(zi)ju)撮合“POS貸(dai)”。

在整個金融(rong)系統(tong)“健全(quan)金融(rong)監管體系dan) 刈﹝環(huan)?低tong)性金融(rong)風(feng)險(xian)底線”的(de)監管整治環(huan)境下,監管的(de)重(zhong)拳(quan)組(zu)合出擊已(yi)經開始。《條(tiao)碼支付業務規範(試行)》將于今年4月(yue)1日(ri)起正式施行,二維碼市(shi)場亂象也將被清(qing)理(li)整頓。

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